Главная 16 Банкротство 16 Риски гаранта при банкротстве

Риски гаранта при банкротстве

Риски гаранта при банкротстве

Банковская гарантия позволяет зарабатывать банкам комиссионное вознаграждение без одновременного отвлечения средств из оборота (вознаграждение банку составляет 0,5 — 7% годовых от суммы гарантии и зависит от параметров сделки). Такое отвлечение, т.е. платежи по гарантии, носит вероятностный характер, подтвержден правом регресса к принципалу, обязательства которого дополнительно обеспечены залогом, поручительством и другими видами обеспечения. Поэтому не удивительно, что на фоне замедления роста доходности кредитных портфелей, проблем с привлечением средств банки активно развивают данное направление бизнеса.

Издание «Известия» отмечает, что на 1 февраля 2014 г. объем гарантий, выданных банками, достиг 4,89 трлн. рублей, что на 26,9% выше аналогичных показателей за 2013 г.. Растет спрос на обязательные гарантии, выдаваемые в силу закона, — тендерные, налоговые, таможенные.

Активное применение получает данный инструмент в сфере государственных закупок. Федеральный закон от 5 апреля 2013 г. N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» конкретизировал применение банковских гарантий и устранил определенные коллизии, которые существовали в ранее действовавшем Федеральном законе от 21 июля 2005 г. N 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд».

В банковской практике начали появляться гарантии на 5 — 10 лет. Вместе с тем выдача гарантий, особенно на длительный срок, значительно увеличивает юридические риски, которые могут возникнуть при добровольной ликвидации или банкротстве принципала его залогодателя и поручителя по сделке (далее — обязанные лица).

Невозможно достоверно просчитать вероятность дефолта (банкротства) обязанных лиц с длительным горизонтом времени, что с учетом особенностей правового регулирования банковских гарантий и действующего законодательства о банкротстве может сделать невозможным регрессные требования. Высший Арбитражный Суд Российской Федерации (далее — ВАС РФ) в одном из дел разъяснил, что невозможность или затруднительность взыскания не является основанием для возврата исполненного по законной независимой сделке (банковской гарантии).

Разберем конкретный пример.

В банк обратился финансово устойчивый клиент, имеющий хорошую кредитную историю, с просьбой выдать банковскую гарантию по его обязательствам по государственному контракту, включая гарантийные обязательства на выполненные работы, сроком на 8 лет. Клиент является операционной компанией и в качестве обеспечения предложил залог движимого и недвижимого имущества третьего лица, а также поручительство залогодателя и иных компаний группы.

На первый взгляд сделка для банка низкорисковая, в залоге «сердце» бизнеса и перекрестные поручительства, но это при нормальных условиях — если в отношении обязанных лиц не будут вводиться процедуры банкротства либо они не начнут добровольную ликвидацию.

Рассмотрим отдельные ситуации банкротства после выдачи банковской гарантии и возможные варианты развития событий. Сразу оговоримся, что в тех случаях, когда банковской гарантией обеспечено исполнение обязательства, возникшего до даты возбуждения дела о банкротстве принципала, и гарант уплатил бенефициару сумму после этой даты, требования гаранта о возмещении указанной суммы не относятся к текущим.

Ситуация 1. Банкротство принципала, бенефициаром предъявлены требования по гарантии на всю сумму, которые полностью исполнены банком до закрытия реестра.

В данной ситуации дополнительных рисков не возникает. Банк включается в реестр кредиторов к принципалу, предъявляет требования к иным обязанным лицам.

Самая оптимальная, но в то же время маловероятная ситуация для банка, поскольку Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) установлен короткий срок закрытия реестра требований кредиторов, а возможность его восстановления не предусмотрена.

Ситуация 2. Банкротство принципала, бенефициаром предъявлены требования по гарантии на всю сумму, которые полностью исполнены банком после закрытия реестра, но до окончания процедуры банкротства.

Поскольку банком пропущен установленный срок для предъявления требования к должнику, то оно подлежит удовлетворению за счет имущества должника, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр. Если принципал выступал залогодателем, то банк не включается в реестр и как залоговый кредитор, но при этом требование банка как залогодержателя подлежит удовлетворению из выручки от продажи заложенного имущества, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр.

Таким образом, Банк — зареестровый кредитор принципала предъявляет требования к иным обязанным лицам и сохраняет надежду на возмещение понесенных убытков за счет обеспечения или имущества принципала.

Ситуация 3. Банкротство принципала, бенефициаром требования по гарантии не предъявляются. Каких-либо выплат по гарантии банком до ликвидации принципала не производится.

Согласно ст. 2 Закона о банкротстве под денежными обязательствами, включаемыми в реестр требований кредиторов, понимается обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму. Согласно ст.

379 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм возникает после их уплаты бенефициару. Поскольку каких-либо выплат по гарантии банк в рассматриваемой ситуации не произвел, то не возникают соответствующие обязанности у принципала, т.е. срок исполнения обязательства не наступил. Банк не будет являться кредитором в деле о банкротстве, поскольку не сможет представить доказательства наличия и размера задолженности.

В качестве примера можно привести судебную практику по схожим делам, когда суды отказывали во включении в реестр требований к поручителю, если срок исполнения обязательств по кредитному договору не наступил.

После завершения банкротства и ликвидации принципала наступают следующие последствия:

А. На основании ст.

419 ГК РФ прекращается основное обязательство, в обеспечение исполнения которого выдана гарантия. Однако данный факт никак не отражается на действительности самой банковской гарантии.

Согласно ст. 370 и 379 ГК РФ банковская гарантия является самостоятельной сделкой, не зависящей ни от основного обязательства, в обеспечение которого она выдана, ни от условий соглашения гаранта с принципалом.

Сомнения в независимости банковской гарантии, высказываемые отдельными исследователями, планируется развеять после принятия проекта изменений в ГК РФ 13. Статья 376 ГК РФ закрепляет, что, если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу.

Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом.

Таким образом, банк выплачивает денежную сумму по банковской гарантии, даже если обеспечиваемое обязательство прекращено.

Б. В силу императивных указаний гражданского законодательства прекращаются акцессорные обязательства, которые обеспечивали обязательства принципала, — договоры залога и поручительства.

Следовательно, банк лишается возможности возмещения своих убытков за счет обеспечения в случае выплат бенефициару после ликвидации принципала.

Банк может использовать следующие способы минимизации описанных рисков:

1. Выдача отзывной гарантии с основанием для ее отзыва — «объявление принципала и/или поручителя и/или залогодателя несостоятельным (банкротом) в установленном действующим законодательством порядке».

2. Указание в гарантии в качестве обязательного документа, прилагаемого к требованию бенефициара, — вступившее в законную силу решение суда о взыскании с принципала задолженности по основному обязательству. В случае банкротства такое решение будет получить затруднительно, поскольку в силу второго абзаца п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве с даты введения наблюдения требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве в порядке ст.

71, 100 Закона о банкротстве. По результатам рассмотрения заявлений кредиторов выносится определение, а не решение суда.

При ликвидации принципала такое решение получить будет невозможно.

3. Использование конструкции условной сделки, что соответствует положениям ст. 157 ГК РФ.

Например, выдача гарантии под отменительным условием: «гарантирую исполнение долга только в случае действительности основного договора». Действительность подобных гарантий подтверждена судебной практикой.

4. Включение в договор о выдаче гарантии в качестве лиц, участвующих на стороне принципала, кроме непосредственного принципала, залогодателя, поручителя с закреплением солидарной ответственности. В данном случае ликвидация принципала или иного обязанного лица не будет свидетельствовать о прекращении договора о выдаче банковской гарантии и акцессорных (обеспечительных) договоров. Статья 379 ГК РФ не связывает право регресса гаранта с действительностью обеспечиваемого договора.

Следовательно, при рассматриваемой конструкции, даже если прекратится обеспечиваемый договор и банку придется уплатить суммы по гарантии, он не потеряет право регресса к обязанным лицам.

5. Включение в договор о выдаче банковской гарантии условия о том, что принципал обязан уплатить гаранту сумму гарантии в случае введения банкротства в отношении обязанных лиц. Как вариант — условие об увеличении комиссии за выдачу банковской гарантии до суммы банковской гарантии и установление сжатых сроков для ее оплаты в случае банкротства обязанных лиц.

Первые два способа нельзя применять при выдаче гарантий в силу закона — налоговых, таможенных, контрактных. Поскольку императивное требование к ним — безотзывность, кроме того, определен закрытый перечень документов, против которых гарант обязан произвести платеж бенефициару.

Учитывая приведенный анализ законодательства и судебной практики, кредитные организации должны очень аккуратно, анализируя все возникающие риски, подходить к выдаче долгосрочных гарантий.

федеральные акты

локальные акты

образцы заявлений

Популярное

обратная связь

О admin

x

Check Also

Кредитный кооператив: что это такое кредитный потребительский кооператив и какова его цель?

Кредитный кооператив (полностью — кредитный потребительский кооператив), если выражаться языком закона, это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу ...

Что такое кредитный брокер и зачем он нужен?

Если вы решили взять кредит… Что поделать, в жизни нередко возникают ситуации, когда не хватает денег. Самое очевидное и простое решение в этом случае – взять кредит в банке. И ...

Кредитный Юрист в Ижевске

Мы обеспечим вам возможность выплачивать кредиты посильными платежами, а при отсутствии такой возможности подведём к полному списанию долгов. Оставьте заявку и в течении 15 минут получите ответы на все интересующие ...

Женские радости

Юридическая помощь в Новомосковске, Узловой, Туле нужны услуги юриста, нужна юридическая помощь при разводе? Звоните: 7 (48762) 6-50-81; 7 915 720 37 44 — Центр Юридической Помощи — Кредитный юрист

Кредитный юрист Новомосковск, Донской, Узловая, Тула Часто встречается мнение, что кредитный юрист наделен приоритетным статусом и представляет собой супер героя, который только взмахом руки может решить любую проблему заемщика, что ...

Кредитный юрист, помощь должникам в Москве, Адвокатское бюро — Грибков и партнеры

Юристы нашего Адвокатского Бюро оказывают следующие виды правовой помощи кредитным должникам: — консультирование по вопросам взаимодействия кредитного должника с банками или другими кредиторами, коллекторскими агентствами, судебными приставами-исполнителями; — представление интересов ...

Кредитный адвокат Екатеринбурга — способ защиты от действий банков

Кредитный адвокат (банковский юрист) — это Ваш помощник и вот почему. В наше время деньги имеют не просто большое значение для человека, они имеют власть. А без власти, как сказал ...

Кредитный юрист — г

ИЗБАВИМ ОТ ДОЛГОВ И КРЕДИТОВ НА ЗАКОННОМ ОСНОВАНИИ Мы обеспечим вам возможность выплачивать кредиты посильными платежами, а при отстуствии такой возможности подведём к полному списанию долгов. Оствьте заявку и в ...

Кредитный юрист: помощь должникам по кредитам, получению и погашению онлайн бесплатно

Для того чтобы грамотно защитить себя от претензий банков, коллекторов потребуется юридическая помощь по кредитным задолженностям. Со стороны кредитных учреждений или коллекторов заемщик, у которого образовался долг по кредиту, испытывает ...

Кредитный юрист в Санкт-Петербурге, услуги кредитного юриста по вопросу долгов

Кредитный юрист специалист, который помогает клиенту на всех этапах обращения с кредитом: от консультации по наиболее выгодным ставкам до оформления рассрочки по выплатам и урегулирования конфликта с коллекторскими агентствами, если ...

Нужен кредитный адвокат (раздел форума: Юридическая помощь), Живой Ангарск

Добрый день. Нужен кредитный адвокат на стадии исполнительного производства, для отмены заочного решения и дальнейшего представления в суде. У кого нибудь были ситуации, что адвокат реально помог. Ну или просто ...

Зачем нужен кредитный брокер? Финансовая Свобода

Сайт о Финансовой СВОБОДЕ и о том, куда можно и куда нельзя вкладывать деньги В наше время огромной популярностью пользуется такая финансовая услуга, как кредитование. Большая часть организаций финансового профиля ...

Кредитный юрист – зачем он нужен

14 июня 2016 года Кредитная история Кредитная история — это информация об исполнении заёмщиком обязательств по выплате кредитов. Она хранится в бюро кредитных историй, которое предоставляет её банкам по их ...

Кредитный юрист — — инструкция как должнику получить помощь кредитного адвоката за 5 шагов 3 полезных совета по выбору кредитного юриста

Добрый день, уважаемые читатели журнала ХитёрБобёр! С вами консультант по правовым вопросам Валерий Чемакин. Тема помощи, которую предоставляет кредитный юрист, будет актуальной всегда, ведь в России почти каждый второй взрослый ...

Кредитный юрист — помощь должникам по кредитным вопросам

В таком случае нужны уже консультации юриста по кредитным долгам. Если вовремя не посуетиться, то последствия могут быть плачевными. Например, могут отобрать недвижимость, купленную за кредитные средства, или даже притянуть ...

Почему именно кредитный юрист поможет Вам? Особенности правовой работы в экономическом секторе

Телефон для записи 8(967)52-330-52 Впечатление о том, что же Вы получаете в результате взаимодействия с кредитным юристом, должно было у Вас сложиться на основании внимательного прочтения предыдущих материалов. Поэтому, в ...

Что нужно учитывать если вы оформляете страхование КАСКО на кредитный автомобиль

Зачастую даже не встает вопрос о том, заключать ли страховой договор по программе КАСКО на кредитный автомобиль. Фактически всё за вас решает банк, предоставляющий таким сознательным автовладельцам слегка сниженные ставки, ...

Рейтинг@Mail.ru